Novi zakon u Njemačkoj znači da će se čak i male online kupnje tretirati kao kratkoročni krediti uz obveznu provjeru financijske pouzdanosti kupca.

Ovaj potez dolazi u vrijeme kada se sve više građana, posebno mlađih, odlučuje za odgođeno plaćanje putem platformi poput Klarne i PayPala. Takve usluge omogućuju kupcima da odmah naruče i plate u roku od 30 dana ili u više rata, često bez kamataKamata je cijena uporabe tuđih novčanih sredstava. Kamate .... Međutim, upravo je ta jednostavnost kupnje dovela do sve većeg rizika od prezaduženosti među korisnicima.

Njemačka vlada odlučila je uskladiti svoje zakonodavstvo s novom europskom direktivom o potrošačkim kreditima. To će male, kratkoročne kredite tretirati s istom razinom nadzora kao i tradicionalne kredite. Cilj je spriječiti da potrošači, privučeni fleksibilnim modelima plaćanja, izgube kontrolu nad svojim financijama.

“Buy now, pay later ili kupi sada, plati kasnije”
Od 20. studenog 2025. u Njemačkoj će stupiti na snagu zakon kojim se uvode stroža pravila za usluge poput Klarna i PayPala. Prema istraživanju agencije Schufa, gotovo svaki treći Nijemac koristi opciju odgođenog plaćanja. Novi propisi propisuju da će se čak i za male iznose u budućnosti provjeravati kreditna sposobnost kupca.

“Ono što mnogi ljudi ne znaju jest da se takvi oblici plaćanja tehnički smatraju kratkoročnim kreditima”, kaže Schufa. Dodajući da će svatko tko koristi “Kupi sada, plati kasnije” morati proći provjeru kreditne sposobnosti, čak i za male kupnje.

Provedba Direktive EU o potrošačkim kreditima
Promjene proizlaze iz nove Direktive EU o potrošačkim kreditima, koja stupa na snagu 30. listopada 2023. Njemačka ju je u nacionalno zakonodavstvo prenijela početkom rujna 2025., a njezina provedba počinje 20. studenog 2025.

Prema portalu Chip, “od tog datuma, ponude “mini krediti” i “kupi odmah, plati kasnije” također će biti podložne provjeri kreditne sposobnosti, a banke će morati jasnije informirati potrošače o stvarnim troškovima zaduživanja.”

Novi zakon odnosi se na male kredite ispod 200 eura, kredite kraće od tri mjeseca, besplatne kredite i kupnje na račun ako je uključen vanjski pružatelj platnih usluga.

Ako prodavatelj nudi kupnje na račun, primjenjuju se dodatni uvjeti: za veće trgovce – ako je rok plaćanja dulji od 14 dana, za manje trgovce – ako je rok plaćanja dulji od 50 dana.

“To će uključivati ​​i ponude ‘Kupi odmah – plati kasnije’ u odredbama Zakona o potrošačkim kreditima”, objašnjava Shufa.

Ako kupac ne prođe provjeru kreditne sposobnosti, čak će i male narudžbe biti odbijene i moraju se odmah platiti. Glavni cilj novih propisa je zaštititi građane, posebno one s nižim primanjima, od prekomjernog duga.

Mnogi mladi, privučeni mogućnošću plaćanja na rate ili bez kamata, često gube trag o svojim troškovima. Novi sustav praćenja trebao bi spriječiti takvo “tiho prezaduživanje”.

Korisnici platforme Klarna već sada mogu provjeriti svoju “Kupovnu moć” i vidjeti koliki im je kreditni limit odobren. Ovo će postati nužan korak za sve one koji kupuju na kredit nakon studenog 2025., piše Financa.